Ymmärrä luottokelpoisuus ja luottoluokitus – näin se toimii

Mitä A, AA ja AAA tarkoittavat – ja miksi ne ovat tärkeitä yrityksellesi?

Jos olet vastuussa yrityksesi päätöksenteosta, olet todennäköisesti kuullut luottoluokituksesta – mutta tiedätkö, mitä se oikeasti tarkoittaa? Tässä oppaassa saat vastaukset viiteen keskeiseen kysymykseen luottokelpoisuudesta ja luottoluokituksesta – ja miksi ne ovat ratkaisevan tärkeitä varmojen liiketoimintapäätösten tekemisessä.

Mitä on luottokelpoisuus – ja miksi se on tärkeää?

Yrityksen päätöksentekijänä saatat joutua tilanteisiin, joissa kysyt itseltäsi:

• Voiko asiakkaani maksaa laskunsa?
• Voinko luottaa siihen, että toimittaja pitää kiinni sovituista ehdoista?

Ehkä olet itsekin kokenut taloudellisia menetyksiä maksamattomien laskujen vuoksi – tai jäänyt ilman tärkeää toimitusta, kun toimittaja ajautui konkurssiin. Juuri tällaisissa tilanteissa luottokelpoisuus ja luottoluokitus astuvat kuvaan.

Mikä on luottoluokitus?

Luottoluokitus on käytännössä laadun tae, joka kertoo yrityksen taloudellisesta vakaudesta. Se tarjoaa näkymän siihen, millainen riski liittyy asiakkaiden tai toimittajien kanssa toimimiseen. Samalla voit hyödyntää omaa luokitustasi osoituksena yhteistyökumppaneille siitä, että olet luotettava liikekumppani.

Mitä hyötyä on luottotietojen arvioinnista?

Luottotietojen arviointi tarjoaa konkreettisia etuja yritystoiminnassa:

• Turvallisemmat kaupat
• Nopeammat ja varmemmat maksut
• Paremmat yhteistyömahdollisuudet pienemmällä riskillä

Kun käytössäsi on ammattimainen luottoluokitusmalli  - kuten Dun & Bradstreetin AAA - saat automaattisesti ajantasaista tietoa riskeistä. Tämä on erityisen tärkeää nykypäivän digitaalisessa B2B-kaupassa, jossa päätöksiä tehdään nopeasti ja usein ilman henkilökohtaista kontaktia.

5 usein kysyttyä kysymystä luottoluokituksesta

1. Mitä eri luokitukset tarkoittavat?

Dun & Bradstreetin Rating-malli käyttää seuraavaa asteikkoa:

AAA: Korkein luottoluokitus

Edellyttää vakiintunutta toimintaa, positiivista tai ei-negatiivista taustaa ja maksutapaa sekä hyvää taloutta.

AA: Hyvä luottokelpoisuus

Edellyttää vakiintunutta toimintaa, positiivista tai ei-negatiivista taustaa ja maksutapaa sekä tyydyttävää taloutta.

A: Luottokelpoinen

Edellyttää vakiintunutta toimintaa sekä positiivista tai ei-negatiivista taustaa ja maksutapaa.

B: Epätyydyttävä

Johtuu normaalisti negatiivisesta maksutavasta tai siitä, että tilinpäätösanalyysin mukaan yrityksen talous on epätyydyttävä. Myös uusi yritys, jolla on negatiivinen tausta, saa lähtökohtaisesti B-luottoluokituksen.

C: Luotonantoa ei puolleta

Johtuu normaalisti erittäin negatiivisesta maksutavasta tai siitä, että tilinpäätösanalyysin mukaan yrityksen talous on heikko.

2. Mitkä ovat luottoluokituksen hyödyt

Luottoluokitus on apuväline, joka tukee sujuvaa liiketoimintaa ja nopeampaa maksuliikennettä. Tarkistamalla yrityksen luottoluokituksen voit nopeasti arvioida, kannattaako toimittaa asiakkaalle tai voiko luottaa toimittajaan.

3. Mitä vaaditaan AAA-luokituksen saamiseksi?

Yrityksen tulee täyttää seuraavat vaatimukset saadakseen korkeimman AAA-luottoluokituksen:

• Yrityksellä tulee olla vähintään kahden vuoden toimintahistoria.
• Taloudellisten tunnuslukujen tulee olla vahvat: mm. liikevaihto vähintään 170 000 euroa, omavaraisuusaste vähintään 50 %, suhteellinen velkaantuneisuus enintään 80 % ja sijoitetun pääoman tuotto vähintään 15 %.
• Maksukäyttäytymisen tulee olla moitteetonta ilman maksuhäiriöitä tai perintätoimia.
• Taustatietojen tulee olla puhtaat, eli negatiiviset tiedot emoyhtiöistä tai vastuuhenkilöistä voivat heikentää luokitusta.

4. Miksi jotkut yritykset saavat hylätyn luottoluokituksen?

Useimmiten syynä on se, että yritys on menettänyt yli puolet omasta pääomastaan heikon kannattavuuden vuoksi. Toisinaan syynä ovat vakavat maksuhäiriöt ja maksuvaikeudet. Ymmärrämme, että asiakkaan kieltäminen voi tuntua vaikealta, mutta samalla on tärkeää muistaa, että huonojen maksajien kanssa toimiminen voi johtaa merkittäviin luottotappioihin.

Siksi on olennaista tunnistaa varoitusmerkit ja käyttää sopivia työkaluja, joiden avulla erotat luotettavat asiakkaat niistä, jotka voivat aiheuttaa taloudellisia riskejä yrityksellesi.

5. Mihin tietoon luokitukset perustuvat?

• Useiden viranomaisten tietoihin, kuten Patentti- ja rekisterihallituksen, Verohallinnon, Ulosottolaitoksen ja käräjäoikeuksien tietoihin.
• ·Yrityksen maksukäyttäytyminen, jota seurataan reaaliaikaisesti Paydex-indeksin avulla.

Paydex on Dun & Bradstreetin oma maksukäyttäytymisindeksi, joka mittaa yrityksen maksukäyttäytymistä suhteessa eräpäivään. Se kuvaa yrityksen keskimääräistä maksuviivettä ja antaa ajantasaisemman kuvan maksukyvystä kuin tilinpäätöstiedot. Hyvä Paydex-arvo voi parantaa yrityksen luottoluokitusta, helpottaa rahoituksen saamista ja vahvistaa liikekumppaneiden luottamusta. Vastaavasti heikko maksukäyttäytyminen heijastuu nopeasti myös luottoluokitukseen.