Upravljajte in spremljajte tveganja v poslovanju zaradi rusko-ukrajinske vojne. Ugotovite, ali je vaše podjetje izpostavljeno TUKAJ

Digitalne ocene tveganja

15 jul 2020

Ugotovite, zakaj čas za preučevanje ostaja ključnega pomena

Preverjanja kreditne sposobnosti in analize tveganja nas ščitijo pred nezanesljivimi dobavitelji in strankami. Poleg klasičnih postopkov, kakršne so podatkovne baze o dolžnikih, se podjetja vse pogosteje odločajo za digitalne metode ocenjevanja, ki zaradi masovnih podatkov lahko ponudijo veliko bolj izpopolnjene ocene.

16. junij 2019 je bil za N26 temačen dan. Več zadružnih bank je začasno ustavilo plačila priljubljeni spletni banki, kar je vzbudilo veliko zanimanje javnosti. Zamrznitev je vključevala tudi druge finančne institucije, kot so Fidor, Revolut, Bunq in Solarisbank. Po navedbah zadružnih bank je bil ta drastični ukrep uveden zaradi povečanja števila goljufij, ki temeljijo na prelisičenju mehanizmov za potrjevanje in spremljanje zgoraj omenjenih spletnih bank. Nemška tiskovna agencija poroča, da je avtentifikacijska številka transakcije, ki jo uporabnik prejme na mobilno napravo (mTAN) ter se uporablja za nadzor in odobritev transakcij, še posebej priljubljena tarča goljufij. Nakazila tem institucijam so še vedno možna, vendar mora imetnik računa to odobriti po telefonu.

Kompromis med priročnostjo za stranke in varnostjo ponudnika ni nikjer bolj očiten kot pri plačilih. Kot primer lahko navedemo način plačila, ki prednjači v Nemčiji. Gre za račun. Ta svoje priljubljenosti nikakor ne izgublja. Metode, ki so za podjetja precej tvegane, pa prinesejo največ prometa. Sistemi za neposredna spletna plačila, kot je PayPal, se uporabljajo za 52 odstotkov vseh transakcij, vendar v veliki večini pri manjših vsotah.

V Avstriji je 38 odstotkov vseh spletnih nakupov plačanih po računu. PayPal in kreditne kartice se uporabljajo za približno petino transakcij (podatki: Statista 2018). V Švici je slika podobna. Dandanes so debetne in kreditne kartice najbolj priljubljen načina plačila. Hkrati pa glede na znesek še vedno prednjačijo plačila po računu.

Kako se kot trgovec spopasti s takšnimi razmerami?

Če ponujate samo varne načine plačila, kot je predplačilo, tvegate izgubo ključnega segmenta potencialnih strank. Če se poleg drugih metod odločite za plačila s kreditnimi karticami, lahko pričakujete visoke provizije. In v Nemčiji kreditne kartice niso niti približno tako priljubljene kot v drugih industrijskih državah. Če se odločite ponuditi celo paleto načinov plačila in s tem najboljšo uporabniško izkušnjo, ni druge možnosti, kot da med postopkom opravite preverjanje. Stranki pa nato glede na rezultate tega preverjanja kreditne sposobnosti ponudite način plačila, za katerega menite, da je najprimernejši. Toda tudi ta postopek ima pomanjkljivosti. Če oglašujete določen način plačila (npr. nakup z odloženim plačilom), ki nato po preverjanju kreditne sposobnosti ni več na voljo, strankam dajete lažno upanje in jih lahko tudi izgubite, pa čeprav so že na blagajni. Resničnost spletnih trgovin namreč je, da je večina polnih nakupovalnih vozičkov zapuščenih tik pred blagajno.

Algoritemsko preverjanje

Preskusne metode, ki se uporabljajo za ocenjevanje strankine plačilne sposobnosti, postajajo vse bolj izpopolnjene. Levji delež zagonskih podjetij FinTech, ki razvijajo nove rešitve za finančni sektor, se ukvarja ravno s tem.

Načelo je vedno enako. Preprost posnetek podatkovne baze dolžnikov so zamenjali algoritmi, ki združujejo podatke iz različnih virov. Ti lahko vključujejo prebivališče potencialne stranke, plačilne navade v povezavi z drugimi podjetji ali v nekaterih primerih celo njeno obnašanje na družbenih medijih. Podjetje FinTech iz Hamburga je svoje strokovno znanje gradilo okoli dejstva, da številni v Evropi nimajo bančnega računa in zato zanje ne obstaja zgodovina kreditne sposobnosti. Razen če se zadevna finančna institucija ne odloči za podroben, prilagojen pregled, takšnih ljudi tradicionalni načini upravljanja kreditiranja ne zajamejo.

Jasno je, da je za denarni tok ključnega pomena ocenjevanje, ali bodo stranke zamujale s plačili. V nasprotnem primeru je denarni tok izjemno težko napovedati s kakršno koli natančnostjo. Seveda pa med upravljanjem denarnega toka in zagotavljanjem najvišje možne ravni prometa prihaja do razkoraka. Če želite hitro rast, se boste morali izpostaviti večjim tveganjem. Zanesljivo preverjanje kreditne sposobnosti lahko pomaga rešiti ta konflikt, k temu pa pripomoreta tudi stabilen sistem upravljanja plačil in izdajanja opominov. Gre za finančno privlačno rešitev, saj je z digitalizacijo mogoče avtomatizirati tovrstne procese in tako zmanjšati tveganje, da izgubite nadzor nad plačilnimi roki svojih strank.

Preverjanje kreditne sposobnosti dobavitelja

Številna manjša podjetja pozabljajo, da lahko bankrotirajo tudi dobavitelji blaga ali delov. To predstavlja še posebej veliko težavo, če dele naročate pri enem samem viru (ang. “single-source procurement”). V takšnih razmerah se lahko plačilno nesposoben ali nezanesljiv dobavitelj izkaže za usodnega. Najprej se morate spoprijeti z dodatnimi stroški, povezanimi z iskanjem novih dobaviteljev, kar pomeni pritisk na vaš denarni tok. Če pa se zaradi prekinitve dobave vaša lastna proizvodna veriga celo ustavi, to ne bo vplivalo samo na promet, temveč tudi na vaš odnos s strankami, ki je ogrožen, če izgubijo zaupanje v vas ali preprosto ne morejo več čakati na blago. Če te stranke najdejo zamenjavo pri enem od vaših tekmecev, se morda nikoli več ne bodo vrnile k vam.

Dodatni dobavitelj zmanjša takšna tveganja, čeprav lahko vsaj na začetku negativno vpliva na vaš denarni tok. Druga slaba stran je, da bo obseg nakupa pri posameznem dobavitelju manjši, kar pomeni, da se boste težje dogovorili o popustih.

Kako se spopasti s tako nasprotujočimi si cilji? Philipp Mall je poslovni svetovalec, strokovnjak za nabavo pri Invertu, sestrski družbi podjetja Boston Consulting Group. V intervjuju za revijo “Markt & Technik” priporoča naslednje:

Nenehno spremljajte trge dobaviteljev: Ne le da boste že zgodaj prepoznali tveganja, našli boste tudi nove dobavitelje, ki so cenejši ali boljši.

Standardni izdelki: Če se odločite za naročanje pri enem samem viru, se v čim večji meri izogibajte naročanju sestavnih delov po meri. Če se bo dobavna veriga pretrgala, bo lažje najti druge možnosti.

Dva vira: Namesto da ste odvisni od enega samega vira, je bolje, da imate v rokavu alternativo. Ni treba, da gre za aktivno sodelovanje; lahko je zgolj vaš načrt B.

Nenehna komunikacija z dobavitelji: V idealnem primeru bi si morali prizadevati za dolgoročne pogodbe, ki so na primer povezane z novo matično družbo. Poleg tega sodelovanje, kot je razvoj skupnih izdelkov, ponuja priložnost za bolj poglobljeno razumevanje poslovanja vašega dobavitelja.

Digitalne ocene tveganja so nepogrešljive pri današnjem poslovanju med podjetji in potrošniki. Pri medpodjetniškem poslovanju pa je uporaba orodij za digitalno obvladovanje tveganj še vedno premalo zastopana, zlasti ko gre za mala in srednje velika podjetja. In vendar prav ta podjetja utrpijo največjo škodo, če dobavitelji propadejo ali stranke ne plačajo računov.

Oglejte si, kako preprosto je optimizirati upravljanje denarnega toka. Naročite vzorčno poročilo storitve D&B Credit Reporter in spoznajte, kako vam lahko pomagamo pri upravljanju denarnega toka.

 

Pridobi storitev bonitetnega poročanja D&B Credit reporter

imageln6aa.png

 

Kako se izogniti neplačilom

  • Optimiziran model odločanja o kreditnih sposobnostih
  • Spremljanje tveganja
  • Spremljanje za pridobitev dragocenih uvidov
  • Orodja za globalno upravljanje portfelja
  • Učinkovita in pametna platforma za upravljanje tveganja